理财案例：
　　刘女士，38岁，上市公司高级管理人员。先生因意外去世。双方父母健在，有1个12岁的女儿。
　　刘女士月收入2万元，先生生前是建筑师，月收入2.5万元，生活支出每年为10万元。赡养双方父母每年40000元。先生去世后，家庭年支出可下降到7万元。去年1年存款利息收入为2250元，上市公司股票红利收入8000元，变现股票资本利得1.5万元。
　　刘女士家庭目前有10万元定期储蓄，3万元活期储蓄。团体意外理赔金20万元，商业保险理赔金20万元。股票20万元，债券型基金5万元。目前自住房产价值100万，无贷款。价值20万的小轿车一部，剩余10万元贷款，剩余还款期限为5年。投资房地产价值65万元，公积金贷款余额30万元，剩余还款年限为10年。
　　理财目标：
　　1.将4位老人赡养到85岁，每人每年的生活费现值是1万元。
　　2.女儿初中与高中6年学费现值2万元，大学4年学费现值3万元，打算送女儿到美国学习，预计4年，每年学费生活费现值20万。
　　3.由于先生突然去世凸显保险的重要性，因此刘女士想按照自己的负担规划保险。
　　理财规划：
　　一、家庭财务分析
　　1.家庭年收入在先生去世前后分别为约49万和22万，年支出分别为约14万和11万，净储蓄率由69%下降到51%。在先生去世前，净储蓄率偏高。而去世后，家庭年收入减少，净储蓄率下降到51%，在合理范围之内。由于要面临赡养老人和抚养未成年子女等一系列责任，因此有必要继续维持该财务比率。
　　2.家庭无短期负债，预备了短期流动资金，因此无短期偿债问题。但是家庭的流动资金为3万元，在先生死后的家庭月支出下降到1万多元，紧急金倍数的合理标准为3-6个月支出，因此流动资产明显不足，应该提高流动资产比例。
　　二、理财建议
　　1.考虑到通胀等一系列问题，根据公式计算，女儿现在12岁，完成其教育需要准备资金现值为782038元，赡养老人费用合计现值为393486元。将理财目标1和理财目标2同时实现，需准备1173324元。
　　到刘女士60岁退休时，家庭工作储蓄供给现值为1812595元。
　　资金盈余为:1812595-1173324=639271元，能够靠工作储蓄实现赡养和女儿教育金计划。
　　2.由于刘女士是该家庭的*10的经济支柱，所以首先应选择的是性价比比较高的定期寿险。根据刘女士现有资产计算，其需要79万元的保额，大概年缴保费在6000元左右，对于她家庭来说可以实现。对于刘女士家庭来说，养老金需求完全没有问题的，因此对于分红险和两全保险需求不大。其次应该配备的则是医疗险。购买保额为40万元的医疗保险，预估保费为12000元。因为要防止意外而发生半残的情况，此时寿险不赔，但是意外险可以获赔保额的50%，因此意外险分配保费的预算为3000元。剩余保费为17019元，全部用来购买终身寿险。

 
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