第三节 个人贷款风险管理
一、合作机构管理
(一)合作机构风险分析
1.合作机构的信用状况
一方面，可以在金融监管机构、工商管理部门以及司法部门查看合作机构有无不良记录;另一方面，可以查看合作机构与银行的历史合作记录，了解合作机构有无违约记录，能否按照协议履行贷款保证责任和相关义务。
2.合作机构的偿债能力
重点关注合作机构的资产负债情况。可通过对资产负债表的分析，对企业的偿债能力作出判断。
3.合作机构的管理水平
重点分析合作机构的组织结构是否健全;管理制度特别是财务制度是否完善;有无健全的财务监督机制;改制后企业的公司治理结构是否合理。
4.合作机构的业界声誉
业界声誉是社会公众对合作机构的信任和认可程度。充分了解业界声誉对银行的合作机构风险管理不可或缺。
(二)合作机构管理措施
1.加强贷前调查，切实核查合作机构的资信状况。坚持实地调查原则。
2.严格控制合作担保机构的准人，动态监控其经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。
3.对由专业担保机构担保的贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金。
4.对于履约保证保险，要严格按照有关规定与保险公司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失。
二、操作风险管理
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
(一)受理与调查环节的风险管理
1.严格贷款申请要求
贷款申请应遵循诚信申贷原则，至少要明确以下条件：
(1)借款人的主体资格要求;
(2)借款人信用记录良好;
(3)贷款用途明确合法;
(4)还款来源明确合法;
(5)证明材料的具体要求。
2.勤勉履行尽职调查
尽职调查必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过现场调查和非现场调查相结合的方式开展工作，全面掌握客户信息。尽职调查的工作职责应由银行业金融机构内部的具体部门和人员承担。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
个人贷款尽职调查报告应侧重于对借款人的资信水平、偿债能力、贷款具体用途及还款来源等情况的分析。
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