CFP考试主要考点：庭保险规划决策

　　CFP考试主要考点：庭保险规划决策

　　个人与家庭财务规划

　　个人及家庭财务余额函数

　　U(t)=U+Rt-S(t)

　　式中的U为初始余额或上期余额，R为单位时间的收入能力，t为时间，S(t)为0至t时刻的支出总额，其中U 是一个常量，而S(t)是一个具有不确定性的函数。

　　个人与家庭财务规划的概念

　　(一)单目标财务规划：这是最狭义的财务规划观点。持有这种观点的人认为，向客户销售单一的金融产品或服务以解决单一财务问题即构成财务规划。

　　(二)多目标财务规划：持多目标财务规划观的人认为，真正的财务规划必须为客户解决一个以上的财务问题，在服务方式上应该比出售单一金融产品或服务有所拓展。

　　(三)综合财务规划：持综合财务规划观的人认为，必须全面考虑客户的财务状况，包括客户的所有财务需求及其目标，并运用综合手段来实现这些财务需求和目标。

　　综合财务规划的两个本质特征是：

　　(1)包含了所有可能获取的个人信息和财务状况;

　　(2)综合运用单目标财务规划所用的各种专业技巧和技能，系统解决客户的财务问题

　　个人与家庭财务规划的程序

　　*确定财务目标

　　通过调查问卷、咨询以及文件检索的方式收集客户的所有相关信息，包括客观、主观两方面。

　　*收集相关信息

　　识别客户目前财务状况中能够影响客户目标实现的优势和劣势，必要时对目标进行调整。

　　*分析数据

　　设计一套适合客户处境及其目标的建议性策略，包括实现目标的途径，必要时求助外界专家、征求客户同意

　　*制定计划

　　激励并协助客户获取一切必要的金融产品和服务来实施计划，必要时求助外界专家。

　　*实施计划

　　对所有实施的手段进行评估，复查客户处境以及财务环境的变化，必要时重复各个步骤。

　　*监控计划

　　协助客户明确所关注的问题、期望及目标;帮助客户重新建立具体的量化目标;区分竞争性目标的先后顺序。

　　注意个人与家庭财务规划的误区

　　(一)、首先应明确财务规划的定位;

　　(二)、其次应针对个人与家庭的特点制定全面、综合性的财务规划，实现财务规划的目标;

　　购买保险的原则、步骤及基本应用

　　购买保险的原则

　　(一)转移风险的原则

　　(二)量力而行的原则

　　购买保险的基本步骤

　　确定保险金额

　　确定保险标的

　　选择保险产品

　　明确保险期限

　　选择合适的保险公司与保险中介

　　保险规划的基本应用

　　(一)生涯规划与保险购买

　　探索期

　　大约在15-24岁之间，该时期为就业做准备。此时理财活动的重点是提升自己的专业知识，以提高未来的收入能力，理财很有限。初入社会，虽无子女等负担，但也要考虑对父母的责任，如果发生意外，不仅不能为父母养老，反而可能需要父母继续照顾，因此应事先为此作一个安排。

　　建立期

　　刚刚踏入社会的时期，要尽早使自己具有经济独立能力。

　　该期间通常是大多数人结婚生子的时期，收入较低而支出较大。在理财方面应注意提高储蓄率，为购房积累首付款，可购买保险相互指定配偶为受益人，在子女出生后可指定子女为受益人，为子女提供教育基金。

　　稳定期

　　大约在35-44岁，应明确未来发展方向和重点，为子女准备高等教育所需资金，贷款购房者有分期付款，还有余额可累计退休金。保险方面注意为家庭主要收入者提供保障，可以考虑购买保障性强的终身寿险和定期寿险，并附加一定的意外险。

　　维持期

　　大约在45-54岁之间，该阶段最重要的目标是为自己和配偶准备足够的退休金，此时的投资能力最强，也有相当的实力承担财务风险。保险方面应着重考虑健康保险。

　　空巢期

　　这一阶段属于事业衰退期，收入将逐步减少，这段时间安排的重点是养老保险，因为很快就会进人退休阶段，同时随着年纪的增大，患各种疾病的概率将会显著上升，医疗费用方面的开支将成为越来越大的支出项目，还应考虑健康保险。

　　养老期

　　通常是65岁以后，退休后享受晚年生活，保险方面可考虑购买年金保险，可弥补退休金、劳保等保障的不足之处。老年人的另一大需求就是意外保障。至于人寿保险，由于我国将来可能开征遗产税，而保险金不需交纳遗产税，因此是一种很好的避税方式。

　　(二)水平与保险购买

　　高收入阶层

　　高薪阶层

　　中低收入阶层

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