CFP考试大纲考点解读：年金保险

　　CFP考试大纲考点解读：年金保险
　　一、年金保险概述：年金保险是保险人按照事先约定的间隔(可以是一个月，也可以是一年)，对被保险人或受益人的一系列给付。保险人每次给付保险金的数额是订立契约时约定的。

　　二、年金的分类

　　(一)按年金购买方式分：可以分为趸缴年金和期缴年金。

　　1.趸缴年金

　　趸缴年金是在购买时保费一次缴清的年金，是最常见的形式。趸缴年金可以在缴清保费后立即开始给付，也可以几年后才开始给付。

　　2.期缴年金

　　期缴年金是指在一定时期内缴纳年金保费的年金

　　(二)按年金给付频率分：定期给付频率取决于年金期间的长度。年金期间是指相邻两次定期给付的时间间隔。比如，按年给付年金的年金期间是一年，每年给付一次;按月给付年金的年金期间是一个月，每年给付12次。投保人可以根据保单规定和自己的需要选择合适的给付频率。

　　(三)按年金给付起始时间分：

　　1.即期年金：是指从购买年金之日起，满一个年金期间后就开始给付的年金。由于即期年金在购买后不久保险公司就开始给付，保费通常采用趸缴形式。

　　2.延期年金：是指从购买之日起，超过一个年金期间后才开始给付的年金。虽然延期年金规定了给付的起始日期，但投保人可以随时申请改变这一日期。人们通常在工作期间购买延期年金，以满足退休后的生活费用需要。

　　孙女士在50岁时获得10万元现金收入，她用这笔现金购买了一份年金，以便在60岁后按月领取年金收入。

　　孙女士购买的是趸缴延期年金，累积期间为10年(即从50岁购买年金到60岁开始给付的时间间隔)，年金期间是一个月。

　　(四)按年金给付终止时间分：

　　1.终身年金：是一种至少在指定个人的生存期间定期给付的年金。

　　2.固定年金：是一种在约定期间定期给付、约定期满后停止给付的年金，与年金领取人生存与否无关。

　　3.限期生存年金：是一种在约定期限内或年金领取人死亡之前(以先发生者为准)定期给付的年金。

　　(五)按年金领取人数分：

　　1、联合与最后生存年金为两个或两个以上的个人提供定期给付，直到所有年金领取人死亡为止。当一个年金领取人死后，定期给付金额可以降为原来的一半或三分之二。

　　2、联合生存年金也可以为多人提供收入来源，但只要其中一个年金领取人死亡，给付就停止。

　　(六)按年金给付金额是否有保证分： (其主要差别是投资风险的承担者不同)

　　1.固定给付年金：是指保险公司保证对所收取的年金保费至少以约定金额定期给付的年金。 2.变额年金：是指其累积价值和每月给付金额将随着分立投资账户的绩效上下波动，投资风险由投保人承担，保险公司不保证投资收益率和定期给付金额。