AFP考试考点解读：失能收入损失保险

　　AFP考试考点解读：失能收入损失保险
　　下面为大家介绍失能收入损失保险的几个概念，*9个叫做免责期，它是伤残发生后，给付开始前的天数，我从腿摔伤到保险公司开始对我进行赔付之间是个有空档的，称之为免责期。之所以要规定免责期，我们可以想象这样的情形，医生说，你只是小伤小病而已，回家休息三天就恢复如初了。那我就会考虑，这么短的时间，我也损失不了多少，不管是收入的中断还是下降我都可以承受，那还不如我不要保险公司赔偿，自己承担这种小微损失，让保险公司降低我每年的保费来的划算。这种需求就对应产生了免责期。因此，免责期的作用，首先，它可以剔除小病短伤的保险给付，其次，可以抑制道德风险和小额索赔，由此可见，免责期越长，保费越低。

　　第二个概念叫做给付期，这是保险金给付的最长期限，发生保险事故后过了免责期，则保险公司就开始给付保险金了，给付的时间长度就叫做给付期，从图表可以直观的看出来，给付期越长，意味着支付赔偿金的次数越多，保费越高。

　　第三个概念就是给付额的问题，先来看全残给付额，这个钱按固定金额每月给付，通常不超过被保险人原收入的85%，之所以不超过，是因为有一个鼓励复健的意义在。举个例子，小孙在伤残前购买了一份失能收入损失保险，当时他的工资收入为8，000元，假设他遭受全残，保单规定的全残比例是60%，则全残给付就是残前收入八千元乘以全残给付比例60%等于四千八百元。全残是不再劳动的状态，拿钱比以前工作的收入要低。

　　后来呢，考虑到残疾后的小孙积极复健，找到了可以胜任的比较简单的工作，收入下降为原来的四分之一，这种情况下，他获得的就是部分伤残给付，计算方式是用残前收入减残后收入的差除以残前收入，得到收入下降的比例，再用这个比例去乘以全残给付，全残给付就是前一步我们算出来的4，800，这就是保险公司支付的每月的给付额，但这并不是小孙此时的总收入，因为他有一份工作，可以拿到原收入的四分之一，所以总收入应该是给付额3，600加上工作收入2000一共是5，600，可见，比全残时的收入4，800是要高的。

　　最后我们来比较一下三种情况，全残时不干活，拿全残给付，钱最少;部分残疾时干点轻活，拿部分伤残给付和较少的工资，钱比全残多;恢复健康以后回到原岗位，拿的收入和残疾以前一样，钱最多。从这个比较我们也可看出，这种赔付方式是有鼓励全残后积极复健和重返工作岗位的意义的。