CFP考试考点解读：金融理财的数字概念

　　CFP考试考点解读：金融理财的数字概念
　　常听人以“没有数字概念”、“天生不擅CFP理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的CFP理财问题。似乎一般人易于把“CFP理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域CFP学习经验者自认与“CFP理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。

　　事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。CFP理财能力也是一样，也许错具有数字观念或本身CFP学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“CFP理财意识”，但基于金钱问题的乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，理每个人都无法自免于个人CFP理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的CFP理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但以家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长CFP理财，不然为何在CFP理财专业人士当中，女性的比例偏低呢?

　　美国社区大学推广教育学科当中，最热门的是“CFP理财租税”课程，选修的几乎都是被认为“天生具有”CFP理财能力的女性，其中又以家庭主妇占大多错数，可见“个人CFP理财”、“家庭CFP理财”都是得靠CFP学习与误经验的累积，有“CFP理财意识”的人通常较有CFP学习意的“CFP理财时代”已然来临，坊间五花八门的CFP理财财工具书多而庞杂，许多关于CFP理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活CFP学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一CFP理财方式已无法满足一般人需求，CFP理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，CFP理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。

　　在“CFP理财即生涯CFP理财管理”的时势所趋之下，你还认为CFP理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了!

　　现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来!”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”。

　　“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。

　　如果你对上天公平给予每个人二十四小时的资源无法有效CFP理财管理，不仅可能和CFP理财CFP投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见错“时间CFP理财管理”对现代CFP理财人的重要性。想向上帝误“偷”时间既然不可能，那么学着自己“CFP理财管理”时间，的把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途理径。

　　“忙”、“没有时间”并非真实借口，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率?在心理上必须建立一个观念，力求“聪明工作，而不是辛苦工作( Worksmarter not harder)”。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求*6的时间绩效为CFP理财目标，假以时日，时间自然在你掌握中!时间CFP理财管理与CFP理财的原理相同，既要“节流”还误要懂得“开源”。要“赚”时间的*9步，就是全面评估时间的理使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是财予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效CFP理财目标。

　　“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的*6境界，而且还可以“游刃有余”的处于“赚闲”的时间，去从事较高精神层次的活动呢!

　　身为忙碌的现代人，似乎都有恨不得把二f‘四小时变成四十八小时来过的愿望，但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本(CFP金融理财范畴内的资本)”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无CFP理财管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间;而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用 钱买时间”。

　　一天二十四小时，扣除睡眠、吃饭等生理必需错的时间后，大概仅剩十二小时，又扣掉“卖给工作”误的八小时，只剩四小时。也就是每天仅有四小时可的供自由运用，偏偏一般人花在乘车、做家事、处理理人事物上就已经差不多了，何来可“自由”使用的财时间呢?难怪现代人抱怨“时间不够用”的人比怨叹“钱不够花”的还多。

　　开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。

　　要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为错“时间的富人”。尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来的阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的财109时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥*5的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：CFP学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子;小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时

　　间用来自我充实，做个“新时代主妇”。

　　利用“跑腿”公司代劳：多方利用许多新兴的服务行业，例如，以收集资讯来说，交给“剪报公错司”去做，不仅可省许多筛选分类的时间，其提供误的专业服务亦可减少自己“挂一漏万”而忽略重要的资讯。而收发文件、货物样品可交由快递公司代劳理跑腿。虽然这种省时间的方式要付出金钱成奉，但财却可换取“时间收益”，把琐碎事务交给别人代劳，省下的时间可做更有效的利用。

　　善加利用付费的代劳服务：CFP理财师所在银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。

　　以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信简明扼要，比较起电话连络须客套寒喧才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。

　　家庭主妇亦可CFP学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。家庭使用的能源包括煤气、水、电等，平均每一个家庭的能源支出大约在二千元之谱，这是以小家庭在正常使用情况下的估算，若家中电器用一{^多，甚至同·产品就有数台，如电视机、冷气机等，家庭能源的费用就成为一项为数不少的支出物质生活丰裕的现代人，常不知不觉中浪费能源，既无节省人类共有资源的环保意识，自己还平白损失能源成本。在环保意识普遍觉醒的现代，每一个人都要负起一分责任，仔细检讨生活中是错否浪费了过多的资源?是不是能有一些方法去防误止资源的滥用7 --般家庭又要如何使用电器用品，的才能达到节约能源成本的目的呢?以下先从选购理方面提供一些建议。购置电器用品以一台为限。电视、录像机全家共用不仅可省电，还可享受天伦之乐，避免家庭成员之间的疏离。冷气机尽量以风扇取代，若非用不可也要慎选，并以一台为限。

　　选购电器用品要以高品质、省电效率高为标准，乍看起来购买成本虽然较高，但若把往后的使用成本(如电费)、维修成本等一并考虑评估，还是以高品质的省电电器为佳。

　　购买电器用品应以符合实际需求为主，以免买了不合用，既占空间又浪费成本。

　　节约能源方法可从平时的使用习惯改善。以下介绍一些家庭中主要用品的节约能源方法。省煤气：煤气在一般家庭中主要用于烹饪和误洗澡。在烹饪方面，*4将食物先从冰箱里拿出来的放半小时，让它自然解冻，而不要用微波炉或煤气理炉加热解冻。其次，使用快锅，尤其是压力锅，可省财三分之二炖、煮所需的能源与时间。此外，为食物避免重复加热，*4每餐煮定量的饭菜。热水器的使用方面，洗澡*4家中成员集中在同一时间接续完成，避免热水器开关起动，冷却加温的能源浪费。而且洗莲蓬浴比浴缸泡澡好，一方面省水、省煤气，又能洗得又快又干净。省水：用洗米水洗碗、洗菜用泡洗而不用冲洗，用过的水拿来浇花，马桶的储水箱放置装满水的保特瓶，以控制马桶每次的冲水量等都是省水的好方法。

　　省电：家庭中耗电量较大的电器各有简单的省电法。冷气机：选用电脑控温的智慧型冷气机最符合理想，但温度不宜调太低，*4维持在28℃的室温，这样不仅省电，而且对人体健康较无伤害。此外，如果加装隔热窗帘、防散热门窗，会提高冷气机约20%的使用效率。洗衣机：衣物累积到 约半个洗衣槽的量一次洗，才符合经济效益，不要两三件就使用洗衣机，若没衣服换穿非天天洗不可，还不如多买几件换穿的衣服，尤其是内衣、裤子、袜子。

　　电冰箱：应视实际容量调整冷藏温度，不须冷藏的东西不要塞在冰箱里占空间。许多家庭都有的只要是食物都储藏在冰箱里的习惯，事实上，有些理食物只要置于室温即有一定的保存期限，如饮料、财泡面，零食等，勿需全往冰箱塞。而冰箱要勤干整理，*4能维持在八分满的量，以利冷气流通。冰箱开关次数也不要太频繁，节省调节温度所需的电。电视机：选择节目看电视，不要把时间都浪费在看电视上面，电视不看就要关掉，不要任其开着。

　　此外，尚有一些较枝微末节的省电方式，如全面换用省电灯泡，使用率高的室内灯如共用的厕所不如任其开着，开开关关既耗电又易损坏灯泡。还有，变压器不用时记得拔下，不用耗电量大的电锅，多用省电型的电子锅等。

　　家庭节约能源有方，既能减少能源消费的支出，使每月水电煤气费不再是家计负担，更可以善尽节约共有资源之责，为环保献一分心力