CFP考试大纲考点解读：调整信贷结构规律性的认识

　　1.调整增量与调整存量相结合，以后者为重点。

　　调整信贷结构，既要优化(调整)增量，又要调整存量。存量数量*5，是调整的重点，也是难点。前者，例如工商银行总行计划将1989年新增加的53亿元工商企业流动资金贷款，绝大部分用于支持国家要求重点发展的产业和产品，特别是用于其中的国营大中型企业。后者，例如农业银行1989年提出，要把农业贷款特别乡镇企业贷款工作的立足点，坚定地、持久地放在对资产存量的结构调整上。通过计划和其他各种办法，逐步把原有贷款整到国家优先扶持的产业、产品、企业中去。建设银行1989年提出，调整贷款结构，重点要放在对老贷款的清理整顿上。要按产业玫策要求，对已放贷款认真清理排队，凡不合政策的，该

　　收的收，该停的停。

　　工商银行江西省分行已开始探索出一条路子，1989年以来，该行对各类企业按不同比例压缩贷款存量，然后转贷给重点支持的大中型企业。他们规定，除煤矿、电厂、化肥厂、农药厂和发不出全额工资的特殊困难企业外，对一般工商企业，由工商银行和当地计、经委、企业主管部门配合进行严格排队，分别提出：对工业中的一、二类企业压4%'三类企业压6%，四类企业压8%，商业企业中的一、二类企业压5%,三类企业压6%，四类企业压8%。银行对超额完成压缩任务的企业，根据资金使用情况，可优先考虑发放贷款，对没有完成压缩任务的企业，则不发放新贷款。到3月底，全省工商银行系统工业压贷户数达4229户，金额5.6亿元，同时对322户应重点扶持的大中型企业“戴帽”发放贷款4.06亿元。压贷促进企业*5限度挖掘企业内部资金潜力，把原先准备待价而沽，囤积居奇的紧俏商品拿出来销售，压缩库存物资收回贷款2862万元.，推迟发放奖金和使用专用基金1 570万元,3月底共计收回拖欠贷款6586万元，处理专用资金超支、亏损占用303万元。

　　2.扶优与限劣相结合。

　　后者是难点和重点。要优化和调整信贷结构，既要择优扶持，又要限劣，即对不符合国家产业政策、经济效益差的企业和产品进行抑制。从1979年实行CFP金融改革以来，国家银行就提出了区别对待，择优扶持”的信贷原则。但实际上，着眼在“择优”上多，对邮艮劣”措施不够得力。扶优好扶，限劣难限。而实行产业倾斜政策的难点就在限劣上。往往费了很大气力，四类企业贷款只下降一点，如北京市四类企业贷款到1988年底只下降0.5 工商银行全国1988年收回四类企业贷款5.1亿元。结果，劣的企业没有受到必要限制，优的企业也就无足够资金加以扶持。使信贷在调整和优化经济结构方面的职能作用未能充分发挥出来。

　　限劣的原则所以贯彻得不好，有多方面的原因。工商银行衡阳市支行洪晖元等分析得具体，照录如下：

　　①信贷管理体制没有进行突破性改革，存在企业吃银行、专业银行吃中央银行大锅饭的弊端，在资金供应上有求必应，助长了企业对银行的过份依赖，从而忽略了限劣。

　　②为提高贷款基数，年底突击放贷，多占贷款指标，不管是优是劣。

　　③银行一旦对劣等企业和滞销产品紧缩贷款，政府、主管局就出面求情，一怕停贷企业倒闭，人员无法安排，二怕经济损失大，政府负担不起，要银行高抬责手。使择优限劣实行不了。

　　④专业银行之间互相竞争，争抢信贷业务。为“稳住，，和扩大阵地，在贷款供应上采取撒胡椒面的作法，资金平均供应，缺乏重点。

　　⑤银行信贷员素质差。对企业生产经营优劣变化动态情况分析不透，在贷款投向上把握不准，对区别对待，择优扶持弦贯彻不力。

　　⑥某些地区和企业，还有～手：上边要求砍项目，砍贷款，他们却是该砍不砍，不该砍的农业资金反而砍掉了;于是以农副产品收购资金匮乏为由，向上伸手要贷款。有些企业也是该压的资金不压，不该压的生产用款反而压摔。以此讨价还价，给银行施加压力。这都是本位主义作怪，使限劣无法进行。

　　⑦许多地方和企业通过各种形式的集资，搞体外循环.藉以摆脱银行监督和宏观调控，继续上项目，铺新摊子。使国家银行想限也限不着。

　　由此可见，要真正实现限劣是何等不易l但银行信贷资金有限，特别目前是在控制信贷总量的前提下调整信贷结构，如果限不了劣，也就扶不了优。所谓调整信贷结构，所谓优化信贷结构，也只能是空谈而已。所以说，限劣是调整信贷结构的难点，也是重点。

　　3.调整信贷结构与搞活信贷资金相结合。

　　要在调整信贷结构中搞活信贷资金，又要在搞活信贷资金中调整信贷结构。两者相辅相成，相互促进。

　　在信贷增量中限劣，表现为对劣的企业限贷和停贷。在信贷存量中限劣，表现为搞活沉淀信贷资金.收回逾期呆滞贷款，再投到国家产业政策要求发展的重点产业中去。从这个意义上说，搞活资金是滑整存量的重要手段之一。

　　农业银行总行计划1989年上半年，将全面清理信贷资产，力争使逾期贷款下降30%，呆滞贷款下降10%，从而搞活资金100亿元以上。特别是调整多镇企业贷款结构，即农行、信用社1988年来对乡镇企业贷款总额860亿元中三类亏损企业和关停企业贷款约150多亿元，要通过企业整顿、抵押祖赁、兼并、联营、资产变卖等形式搞活1/8，即50亿元，用于支持国家优先发展的产业。

　　工商银行的经验也是如此，锦州市工商银行1988年搞了一个风险贷款公司，财政、税务参加，共同对风险企业搞评估。义县纺织厂通过风险公司牵线，被女儿河纺织厂兼并，这个厂1988年1-7月亏损75.2万元，兼并后8月到年底盈余14.9万元，一亡人又回厂上班了。

　　工商银行总行1989年要求各省市分行下大力气搞活现有的4300亿元流动资金贷款，通过清收不合理贷款、清收各种。资金以及挖潜等措施，把收回的加O亿元资金用于保重点。