中国的银行风险已经成为大众话题，不少企业以及个人贷款风险加大，尤其是国企在改革的过程中，会有更多不良资产出现，“僵尸企业”的处理更是逃避不了坏账的出现。

中国商业银行在处理不良资产的手段中，金融资产管理公司会扮演重要的角色，用来转移风险。不过，央行似乎有意让银行去承担“债转股”的主角，减低不良资产带来的风险，同时将能够收回的资金尽量地扩大。

除了允许银行“债转股”，另一种银行模式开始得到重视：交易型银行。

上周，中信银行在广州宣布推出“交易+”，这是一款交易型银行产品。就在”交易+”产品公布之前，招商银行也正式撤销并且合并了它的现金管理部和贸易金融部，新设立”交易银行部“，承担公司近三成的业务。其他银行纷纷跟随，交通银行、浦发银行等也纷纷提出了向交易型银行转型的计划。

中国商业银行一直保持着“利息差”的盈利模式，贷款吃利息是银行几十年的传统。如今社会结构不断优化，企业需求提升，加上供给侧改革不断深入，消费型经济不断成为市场主力的时候，银行看到新的机会，一定会争取。

新业务的探索成为中国商业银行的“当务之急”

随着传统息差模式的不可持续，对于中国市场银行经营的新模式已经成为银行业的普遍共识。尤其是当下银行的债务风险问题，不管银行承认不承认，贷出去的款很难收回，甚至根本无法收回的事实，银行方面从来没有否认过。

消费成为共识的年代里，把握消费入口成为银行的新蓝海。超市、饭店、景点等刷卡业务越来月普遍，微信支付、支付宝钱包的电子支付也成为银行业务竞争的高地，苹果支付入华更让传统银行看到挑战微信、支付宝的机会。

你发现花钱越来越简单，越来越方便的时候，背后其实是多家商业银行竞争的结果。

除了个人支付业务，企业间的交易才是银行最感兴趣的部分。首先，企业间的交易数额大，频率高；其次，企业间对于交易的安全性、保密性、规范性都有很高的要求；最后，对于资金的管理和交易的风险评估也有一定的要求。而这些很直观的要求你，恰恰是银行能够满足的。既然提供了对于企业账户的管理业务，那么直接帮助企业提供交易管理工作，还可以帮助企业节省财务成本。

互联网金融的出现，让理财大热，尤其是女性，银行已经吃不到“甜头”

别说，谁也不怕钱咬手，尤其是女性朋友。以前大家没有选择，只能把钱存到银行吃利息，而今天这样的事情变得越来越少，大家都会选择把钱存到各种理财的APP里面去，比如各种宝、P2P或者基金什么的。银行因为这事差点和互联网金融打起来。

虽然P2P有风险，投资需谨慎。但是财富管理成为中国家庭普遍关心的问题，而且互联网金融给了大家主动投资的机会和选择，而非只能存银行这么被动。

互联网金融的兴起也是理财需求的兴起，而女性理财需求几何式的增长是万万没想到的。*5的原因不外乎这种低门槛高效率的理财方式跟银行繁琐的手续，低效的投资回报，以及业务员满脸的厌恶形成了鲜明的对比。

根据有利网发布的理财报告显示，85后成为互联网金融产品的主流客户，而且投资额开始和男性持平，60、70后妇女平均投资额12.9万，是年轻人的9倍。而使用APP理财的多为女性，尤其是一线城市，女性出现一边倒的理财倾向。

全民金融资产配置意识的觉醒也是银行不得不探索新业务的根本原因。

交易型银行的经营模式怎么理解？看余额宝就行了

很多银行理财产品都有门槛，动辄三五万起。余额宝的出现彻底讲理财的门槛拉倒最低，一元起存、快捷交易以及没有手续费。这三个点很轻松的抓住了普通用户的痛点，也戳中了传统银行的“痛点”。

一向以为理财就是高收益，而余额宝的高流动性着实改变了这种笨笨的想法。

交易型银行就是基于交易的业务，银行不再耗费资本进行大量存款的管理和投资，而是注重资本的流动性，例如票据、国内信用证等高流动性资产，没必要长期持有，尽快交易出去火力就可以。

基于对公业务提供更多的保证和渠道，甚至帮助企业融资，包括持有企业股票享受分红都是交易型银行感兴趣的方面。

储户的钱，理论上更安全了

银行参与交易其实把出现不良贷款的风险分化，同时还能够满足市场中交易量不足的现象。在参与了经营以后，银行在照顾好自己受益的同时，也会照顾好你的存款。

▎本文作者milong，来源高顿网校（金融看客）。更多内容请关注微信号“高顿网校”(gaoduneclass)，满满的会计实务干货，免费网课随心听。原创文章，欢迎分享，若需引用或转载请保留此处信息。