个人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶段：
　　1．个人理财业务的萌芽阶段
　　*9个阶段：20世纪30年代到60年代
　　这是个人理财业务出现与初步发展的时期。最初主要是保险公司的销售人员为促进保险产品的销售，根据不同年龄、不同收入状况的客户，利用生命周期不同阶段的特征，为客户提供购买保险的建议，进而促进产品销售。一直到20世纪60年代，理财业务仍主要局限于简单的委托代理活动，商业银行主要是提供咨询顾问 服务，其内容主要是代理客户进行投资收益分析、筹划资金安排和代办有关手续等。
　　2．个人理财业务的形成与发展时期
　　第二个阶段：20世纪60年代到80年代
　　这个时期银行资产负债管理理论渐趋成熟并成为银行经营管理的主要理论依据，商业银行开始认识到为客户提供多元化服务的可能性和重要性。金融机构为了提高客户的忠诚度，满足客户的实际需求，提升自身的竞争能力，普遍实行以客户为中心的经营策略。通过对客户自身特点的分析，对客户的需求进行全面的了解，以满足客户需求防范风险为前提，为客户提供个性化的金融产品和金融服务。同时，银行内部也进行相关部门的职能调整，使之能够最便捷、*3化地服务于客户，强调与客户建立“全面”、“长期”的关系。在这个阶段，理财业务开始向“产品化”的方向发展，融合了传统存贷款业务、投资业务和咨询顾问业务，组合式理财产品快速发展，到80年代末期已成为理财业务发展的主要方式。具体而言，组合式理财就是将风险特征不同的存款、基金和保险产品组合起来，向客户销售，分散投资风险，使客户获得更高的收益率。
　　3．个人理财业务的成熟时期
　　第三个阶段：20世纪80年代到现在
　　随着商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理的转变，银行开始根据客户的风险承受能力和风险偏好，使用各类衍生品，为客户提供个性化服务。理财业务逐渐成为商业银行增强客户忠诚度，提供银行竞争力，更好管理客户风险，提高银行风险对冲和管理能力的重要业务方式，也成为商业银行适应市场需要的一项基本服务要求。随着美国金融服务现代化法案的颁布，理财业务进一步与信托业务、商业银行的基金管理业务等结合起来。主要业务有：代理保险业务、代理基金业务、以银行卡为载体的业务。
　　1.2.2个人理财在我国的发展
　　20世纪80年代到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段，我国一些商业银行从开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。从21世纪初到2005年，是国个人理财业务的形成时期，此后商业银行个人理财业务快速发展，理财产品日益丰富，个人客户理财资金规模日益扩大。2005年，中国银行业监督管理员会先后颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》。这是中国银行业个人理财业务规范发展的重要标志，是促进我国商业银行拓展零售业务、提高服务水平、提升竞争力的必要措施。从2006 年开始个人理财业务进入大幅扩展时期。
　　目前我国商业银行个人理财的基本业务有：
　　(1)外汇理财产品。早期主要是个人外汇结构性存款。
　　(2)人民币理财产品。2006年后．人民币理财产品开始逐渐回暖，首先其收益率名明业提高，一般在2％～4％之间；其次产品的流动性提高；最后，2006年后,结构性理财产品开始主导市场。
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