小编导读：2015下半年银行从业资格考试已逼近，高顿网校小编与大家一起努力，积极备战即将来临的考试，小编每日为大家梳理考试需重点掌握的章节知识点，让大家的备考更加高效。
　　风险管理[了解]:
　　一、合作机构管理
　　(一)商用房贷款合作机构风险内容
　　包括：开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目“五证”虚假或不全(五证：国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证);估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。
　　(二)商用房贷款合作机构风险的防控措施
　　1.加强对开发商及合作项目审查
　　(1)审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平;已开发项目建设和销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷入诉讼或纠纷、与银行合作情况等;
　　(2)对合作项目的审查。
　　2.加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理
　　几条原则：
　　(1)具有合法、合规的经营资质;
　　(2)具备较强的经营能力和好的发展前景，在同业中处于领先地位;
　　(3)内部管理机制科学完善，包括高素质的高管人员、有明确合理的发展规划、业务人员配备充足和有完善的业务办理流程等;
　　(4)通过合作切实有利于商用房贷款业务发展。
　　3.业务合作中不过分依赖合作机构
　　二、操作风险管理
　　(一)商用房贷款操作风险主要内容
　　1.受理与审查中的风险
　　(1)借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法规定;
　　(2)材料是否真实、合法;
　　(3)担保措施是否足额、有效;
　　(4)未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度;
　　(5)授意借款人虚构情节获得贷款。
　　2.审查与审批中的风险
　　(1)业务不合规、业务风险与效益不匹配;
　　(2)未按权限审批贷款，超授权发放贷款;
　　(3)审查不严导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放贷款的条件优于其他借款人，容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况;
　　(4)将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
　　3.签约与发放中的风险
　　(1)合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实;
　　(2)在发放条件不齐全的情况下发放贷款;
　　(3)未按规定办妥相关评估、公证等事宜;
　　(4)未按规定的贷款额度、贷款期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款;
　　(5)借款合同采用格式条款未公示的。
　　4.支付管理中的风险
　　(1)资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证;
　　(2)直接将贷款资金发放至借款人账户;
　　(3)未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给房地产开发商;
　　(4)未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失;
　　(5)未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
　　5.贷后管理中的风险
　　(1)未对贷款使用情况跟踪检查，房屋他项权证到位不及时，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失;
　　(2)贷款管理与其规模不相匹配，管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后只关注借款人按月还款情况，未对其经营情况及抵押物的价值、用途等变动状况持续跟踪监测;
　　(3)未按规定保管借款合同、担保合同等重要档案资料，造成合同损毁;
　　(4)他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失;
　　(5)对借款人违背借款合同约定的行为未发现，或虽发现但未采取有效措施的。
　　(二)商用房贷款操作风险的防控措施
　　1.建立并严格执行贷款面谈制度
　　2.提高贷前调查深度
　　3.加强真实还款能力和贷款用途的审查
　　4.合理确定贷款额度
　　5.加强抵押物管理
　　6.完善授权管理
　　7.加强贷款合同管理
　　8.加强对贷款的发放和支付管理
　　9.强化贷后管理
　　三、信用风险管理
　　(一)商用房贷款信用风险主要内容
　　1.借款人还款能力发生变化
　　2.商用房出租情况发生变化
　　3.保证人还款能力发生变化
　　(二)商用房贷款信用风险的防控措施
　　1.加强对借款人还款能力的调查和分析
　　2.加强对商用房出租情况的调查和分析
　　3.加强对保证人还款能力的调查和分析
　　保证人还款能力下降的主要原因：经济实力下降、信用状况恶化。
　　应高度重视保证人出现的以下变化：
　　(1)保证人发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改以及组织结构调整;
　　(2)保证人生产经营、财务状况是否发生重大诉讼、仲裁，可能影响其履约保证责任;
　　(3)保证人改变资本结构;
　　(4)保证人为第三人债务提供保证担保或者以其主要资产为自身或第三人债务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任;
　　(5)保证人有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为;
　　(6)保证人有恶意破产倾向。

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