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　　产品组合策略
　　(1)产品组合的概念
　　产品组合是指商业银行向客户提供的全部公司信贷产品的有机组合方式，即所有银行公司信贷产品的有机构成。与此有关的概念有三个:
　　①产品线，是指具有高度相关性的一组银行产品。这些产品具有类似的基本功能，可以满足客户的某一类需求。
　　②产品类型，是指产品线中各种可能的产品种类。
　　③产品项目，是指某个特定的个别银行产品，它是金融产品划分的最小单位。
　　一个银行的产品组合，通常包括产品组合宽度和产品组合深度两个度量化要素。确定产品组合就是要有效地选择其宽度、深度和关联性：
　　①产品组合宽度，是指产品组合中不同产品线的数量，即产品大类的数量或服务的种类。例如某商业银行有证券类、信贷类和中间业务类等产品类别。这些产品大类即产品线的数量就是这个银行产品组合的宽度。银行拥有的产品线越多，其产品组合宽度就越大，反之则越窄。
　　②产品组合的深度，是指银行经营的每条产品线内所包含的产品项目的数量。例如信贷类产品，若包含10种业务，则其产品线的深度就为10。银行每条产品线拥有的产品项目越多，其产品组合深度就越大，反之则越小。
　　③产品组合的关联性，是指银行所有的产品线之间的相关程度或密切程度。一般而言，若银行的各类产品在产品功能、服务方式、服务对象和营销方面都有着密切的联系，则关联性较大，反之则较小。
　　(2)产品组合策略的内容
 
         
产品扩张策略产品扩张策略主要是从拓宽产品组合的宽度和增加产品组合的深度这两个方面入手
首先拓宽产品组合的宽度即商业银行可以在现有产品线的基础上增加一条或几条产品线，以进一步扩大银行产品的范围，实现产品线的多样化。
优点是可以充分利用商业银行的技术、人才、资源等优势，实现多元化经营，从而扩大市场，吸引更多客户，同时也可通过业务多元化分散经营风 ;险，增强竞争能力。
但是实施这种策略的银行必须具备较高的经营管理水平，抓好产品线的综合管理，否则可能会引起银行的经营混乱，使银行声誉受损。
其次增加产品组合的深度即银行可以在原有的产品线内增设新的产品项目，以丰富银行的产品种类，实现多样化经营。这种策略的优点是可以使银 ;行产品适应不同的客户或同一客户的不同层次的需求，提高同一产品线的市场 ;占有率，"从而增强银行的竞争能力。其缺陷是新项目的开发可能要花费大量的资源，使银行的经营成本上升。
产品集中策略产品集中策略是指银行通过减少产品线或产品项目来缩小银行的经营范围和种类，实现产品的专业化，其目的是将有限的资源集中在一些更有竞争优势的产品组合上，以产生更大的收益。这种做法和产品扩张策略正好相反。

        (3)产品组合策略的形式
         
形式需掌握的内容
①全线全面型是指商业银行尽量向自己业务范围内的所有顾客提供所需的产品。采取该种策略的银行必须有能力满足整个市场的需求
②市场专业型指商业银行着眼于向某专业市场提供其所需要的各种产品。这种策略强调的是产品组合的广度和关联性，产品组合的深度一般较小。
③产品线专业型是指商业银行根据自己的专长，专注于某儿类产品或服务的提供，并将它们推销给各类客户。这种策略强调的是产品组合的深度和关联性，产品组合的宽度一般较小。
④特殊产品专业型是指商业银行根据自身所具备的特殊资源条件和特殊技术专长，专门提供或经营某些具有优越销路的产品或服务项目。这种策略的特点是:产品组合的宽度极小，深度不大，但关联性极强。采取该策略时，由于产品或服务的特殊性，决定了商业银行所能开拓的市场是有限的，但竞争的威胁也很小。
 
        

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