*9节 个人贷款的性质和发展
本节是对个人贷款的基本概念、特征等的简单介绍．此外还包括个人贷款的发展历程等内容。一、个人贷款的概念和意义
(一)个人贷款的概念
个人贷款又称零售贷款业务．指银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。从概念可知，个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。公司贷款的主体是银行和公司。
(二)个人贷款的意义
个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。
从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用力式，但企业贷款不能。
从 宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的开展，为实现城乡屠民的有效需求极大地满足广大消费者的购买欲望起到‘r融资作用；②对启动、培 育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对常动众多相关产业的发 展，促进国民经济的快速发展都具有十分重要的意义；⑤对商业银行调整信贷结梅，提高信贷资产质量，增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
在这里，需要区别个人贷款对于金融机构和宏观经济的意义各是什么，对于金融机构的意义主要是从对商业银行的角度而言的，涉及商业银行的收入和风险管理；对于宏观经济的意义则是从经济环境的各方面而言的。二、个人贷款的特征
(一)贷款品种多、用途广
这实际上是相对于公司贷款而言的。目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。
(二)贷款便利
目前，客户可以通过个人贷款服务中心、声讯电话、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。这为个人贷款客户提供了极大的便利。
(三)还款方式灵活
目 前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方式，而且 客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。关于各种还款方式的特点，在个人贷款产品的要素一节中会有详细的介绍。
三、个人贷款的发展历程
个 人贷款业务是银行伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的一项金融业务。它的产生和发展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信 贷需求，又有力地支持了国家扩大内需的政策，同时也促进和带动了银行业自身业务的发展。到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶 段。
1．住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展。
20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。
2．国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。
1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
3．商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。
#p#副标题#e#第二节 个人贷款产品的种类
本节主要是对各种贷款品种的基本概念和特征的介绍，关于贷款品种，具体会从产品用途和担保方式的区别上进行分类。本书后续章节会有对本节所介绍的各种贷款产品的具体分析。一、按产品用途分类
个人贷款根据不同的标准可以有不同的分类，若按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。
(一)个人住房贷款
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。需要注意的是个人住房贷款用于购买的一定是自用住房。
自 营性住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。公积金个人住房贷款也称委托性住房公 积金贷款。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，他是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷 款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。 从以上可见，申请个人住房贷款并非一定是在买房的情况下，建造和大修住房也同样可以申请个人住房贷款。
(二)个人消费贷款
个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款。
1．个人汽车贷款
个 人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车，购买商用车也可以申请汽车贷款；按照注册登记 情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完成机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。二手车一定是需要 进行所有权变更并依法办理过户手续的。
2．个人教育贷款
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。
国 家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支 付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和 按期偿还”的原则。商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学 贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。二者的区别在于国家助学贷款是一种完全的政策性的贷款，而商业助学贷款则是商业银行基于商业 原则进行的。所以二者实行的原则、贷款的方式等各方面都会不同，本书的第六章会对二者进行详细介绍。
3．个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。该类贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。
4．个人消费额度贷款
个 人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，客户可先向 银行申请有效额度，必要时才使用，不用时贷款不收取利息。在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用。也就是说在申请获得消费额度贷款以后，个人可以随 时在额度内使用贷款进行消费，而不需要对每一笔贷款进行单独的申请。通过这种方式既方便了借款人，也帮助贷款银行扩大了业务范围和维护了优质客户资源。
5．个人旅游消费贷款
个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内、国际旅游所需费用的贷款。个人旅游消费贷款通常并不会为自助游提供贷款，而是必须通过银行认可的旅行社，这是控制贷款风险的措施。
6．个人医疗贷款
个 人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民以及其配偶或直系亲属伤病时资金短缺问题的贷款。个人医疗贷款一一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医 院办理，由贷款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有 的银行卡和银行贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。
(三)个人经营类贷款
根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。
1．专项贷款
专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。商用房贷款主要用于商铺贷款(销售商品或提供服务的场所)。
2．流动资金贷款
流 动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款按照有无担保的 贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。在这里需要注意流动资金贷款和公司贷款的区别，公司贷款是面向公司法人，而流动资金贷款是向个人发 放的用于个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营资金需要的贷款。二、按担保方式分类
根据担保方式的：不同，个人贷款可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。其中个人抵押贷款、个人质押贷款和个人保证贷款相对于个人信用贷款有本质的区别，它们都属于非信用贷款。
(一)个人抵押贷款
个 人抵押贷款是各商业银行最普遍的个人贷款品种之一，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行许可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放 的贷款。根据《中华人民共和国担保法》的规定，下列财产可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③ 抵押人依法有权处分的国确的土地使用权、房屋和其他地面定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方 同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。对于*9和第二项需要注意的是一一定是抵押人所有的财产而不能是租用的 财产；对于第三雨l第四项需要注意的是对于国有财产若抵押人有权处分也叮以作为抵押；对于第五项需要注意的是各种土地抵押人拥有的是使用权而二非所有权， 我国的土池所有权属于圈家和集体。
(二)个人质押贷款
个人质押贷款是指个人以合法有效的，符合银行规定条件的质物出质。向银行申请取得一 一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务，根据《中华人民共和国物权法》的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本 票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可转让的基金份额、股权；
⑤可转让的注册商标专用权、专利权、专著权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦ 法律、行政法规规定的可以出质的其他财产权利。质押物大多是一种方便转移的财产权利，而不是“固定”的财产生。这是因为质押和抵押的显著区别是质押需要转 移对财产的占有，而上述各种财产权利是很方便进行转移的。而房屋、机器等财产则不可以轻易地移动，银行也难以实观对其的占有。
(三)个人保证贷款
个 人保证贷款是指银行向以银行认可的并具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人的个人发放的贷款。个人保证贷款手续简便，只要保证人愿 意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和保证人三方，贷款办理时间短，环节
少。个人保证贷款的显著特点在于涉及三个主体，除贷款人(银行)和借款人之外，还需有保证人，而保证人可以是法人也可以是自然人。
(四)个人信用贷款
个 人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款。在这种情况下，个人在不需要财产作为抵押或者质押，以及保证人的担保的条件下就可以取得贷款。 个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用等级确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。我们日常接触的信用卡在没有余额的条 件下的支付就是一种银行对个人的信用贷款。
#p#副标题#e#第三节 个人贷款产品的要素
个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度等。以下是对这些要素的总体介绍，在本书后面的章节中，还将根据贷款产品各自的特点，对其进行细致的讲解。一、贷款对象
个 人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人。其要点在于：首先必须是自然人而非法人，其次该自然人 是具有完全民事行为能力的。而所谓完全民事行为能力，是指可完全独立地进行民事活动，通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的资格。《民法通则》规 定：18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满l8周岁的公民，以自己的劳动收 入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。二、贷款利率
贷款利率是指借款人为取得货币资金的使用 权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。国务院批准和授权中国人民银行指定的各种利率作为法定 利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动额度，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。区分法定利 率和合同利率，在个人贷款之中通常执行的实际利率是合同利率。而合同利率又以法定利率作为基础。
个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利 率和浮动利率执行，可根据贷款产品的特征，在一定区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内的执行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率； 贷款期限在1年以上的，合同期间遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。可见超 过1年以上的贷款利率可以采用固定的合同利率也可以采用浮动利率，采取浮动利率的时候可以按月、按季度和按年进行调整，也就是分段计息。三、贷款期限
贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。贷款期限根据相关法律规定和银行与个人的协商而定。不同的个人贷款品种的贷款期限也各不相同。例如，个人住房抵押贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金的贷款期限仅为6个月。四、还款方式
各商业银行的个人贷款产品有多种多样的还款方式。客户还可以根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方式。通常有以下几种：
(一)到期一次还本付息法
到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内的贷款。也就是借款人需要在约定的还款日一次性的还清贷款的本金和贷款的利息。
(二)等额本息还款法
等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：
遇到利率调整时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整，并计算每期还款额。等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。
(三)等额本金还款法
等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：
等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定．所以其贷款余额以定额逐月减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。
(四)等比累进还款法
借 款人在每个时间段以一定比率累进的金额偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期全部还清本 息。需要注意的是等比累进还款法并不可按“累进”的字面意思，认为采用此种方式每期的还款额会逐次递增。实际上此种方法可分为等比递增法和等比递减法，采 用等比递减法每期的还款额是逐期减少的，但经计算后的任意一期还款计划中的本金和利息不得小于零。通常此种方法与借款人对于自身收入状况的预期相关，如果 预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦，因为在等比递增法下，在前期的还款额较少，随着期数的逐渐增加，还款额开始增加，所以 实际上会推迟还款。如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出，因为在等比递减法下，前期的还款额较多，贷款的本金大幅减少，所以总 体而言贷款的利息支出较少。
(五)等额累进还款法
等额累进还款法和等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时问段约定还款的“固定比 率”改为“固定额度”。同样需要注意的是等额累进还款法也不可按“累进”的字面意思，认为采用此种方式每期的还款额会逐次递增。实际上此种方法又分为等额 递增还款法和等额递减还款法。等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变 化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采用减少累 进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。
(六)组合还款法
组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根 据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。根据借款人未来的收人情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期 间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息计算的方式计算每个月的偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。在组合 还款法下，每月的还款额是包括多个部分的，既有本阶段的本金和利息，还有后面阶段在本期的利息额。五、担保方式
个 人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种形式。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。 质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。区别抵押和质押最主要最简单的方法是判断是 否转移对法定财产的占有，若银行需要借款人或第三人的财产转移到银行的控制下则是质押担保，否则就是抵押担保。
保证担保是指保证人和贷款银行约 定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。简单来说保证 人就是对银行的一种“保证”，保证当借款人无法偿还贷款时，保证人去承担还款的责任，使银行不至于遭受损失。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担 任保证人：国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门。企业法人的分支机构如果有法人书面授权，可 以在授权范围内提供担保。六、贷款额度
贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。例 如，按照2010年《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》的要求，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付比例不得低于 30％；对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套以上住房的，贷款首付比例不得低于50％。