小编导读：2015年银行从业考试临近，小伙伴们已经在紧张的复习备考中，为了帮助大家取得满意成绩，高顿网校小编为考生们梳理了章节知识点，帮助大家复习，掌握考试重点知识，祝大家2015梦想成真！       
          公司贷款定价的基本方法
         (1)成本加成定价法
         成本是定价的基础，在给企业贷款时，价格制定者要考虑筹集资金的成本和营业成本。在考虑成本的基础上，对贷款作出客户可以接受、银行有利可图的价格。任何贷款的利率都由四部分组成：

①筹集可贷资金的成本	银行要通过吸收存款、对外举债等途径，筹集资金，同时要支付客户利息等报酬，这就是银行的集资成本
②银行非资金性的营业成本	这部分成本主要包括贷款人员的工资以及在发放和管理贷款过程中发生的耗材和设施成本
③银行对贷款违约风险所要求的补偿	银行是经营风险、转化风险，同时通过吸收风险达到获利的目的，贷款有很多种不稳定因素，银行必须得到不稳定因素的风险补偿
④为银行股东提供一定的资本收益而必须考虑的每笔贷款的预期利润水平
贷款利率的计算公式表示为: 贷款利率=筹集可贷资金的成本+ 银行的非资金性营业成本+ 银行对贷款违约风险要求的补偿+银行预期利润水平

        例如，假定有一个公司向银行申请300万元的贷款。首先，银行为了取得这笔资金，要在资本市场上以3%的利率卖出可转让存单，这笔贷款成本申含有3%的成本;其次，分析、发放和管理这笔贷款的非资金性营业成本估计为日均贷款余额的2%;再次，银行贷款部门可能会因为贷款违约风险追加2%的贷款利率;最后，银行在贷款财务、运营和风险成本之上，再追加1%的利润率，作为这笔贷款为股东创造的收益。最终，这笔贷款的利率为8%。
        (2)价格领导模型
        价格领导模型就是为了克服成本加成法的诸多局限而出现的一种定价方式，贷款利率通常由三部分构成:

①优惠利率	即银行对信誉好的客户制定的基准利率，也称参照利率。它是由银行经营成本、管理成本以及预期利润所构成。
②借款人支付的违约风险溢价	认定的全部风险隘价不总是明智的。银行要求高风险客户支付更高的贷款利率，作为贷款风险的补偿但是这样做往往会加大企业违约的可能性。企业为了偿还高利率贷款，可能会不考虑自身的实际情况而采用高风险经营策略。这就是为什么银行采取价格和信用限制相结合的方法管理贷款组合的规模和结构的原因。
③长期贷款借款人支付的期限风险溢价	银行发放长期贷款所面临的风险比短期贷款面临的风险大，因为市场是在不断变化的，企业在市场上的表现也是在波动的，不确定性更大。企业目前经营状况良好，但是可能会由于市场的变化或者生产周期的调整，使得企业经营状况恶化，无力偿还银行贷款。长期风险溢价还要考虑货币的时间价值，也就是通货膨胀率，另外还要考虑到机会成本。

        注：目前使用的最为普遍的优惠利率是伦敦银行同业拆借利率。外国银行进入其他国家贷款市场，采用的定价标准都是伦敦银行同业拆借利率。假设某一天3 个月的伦敦银行同业拆借利率为5%，那么，一家大公司从国内或国外银行借入3 个月的贷款利率为在5% 的基础上增加违约风险溢价相银行短期利润率。
 
 

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