CFP考试大纲考点解读：社会CFP保险的CFP保险项目

　　CFP考试大纲考点解读：社会CFP保险的CFP保险项目
　　社会CFP保险一般包括：伤害CFP保险、健康CFP保险、老年CFP保险、失业CFP保险。

　　1)伤害CFP保险(lnjury Insurance)

　　伤害CFP保险一般就职业伤害而言，即人身意外伤害，通常是因为履行职务而受到伤害。对于履行职务一词，各国的解释不一。一种是指在工作岗位上;另一种解释则还包括上下班途中。

　　当前世界各国实行的伤害CFP保险总括起来无非基于两种不同的原则：过失赔偿和危险负担。

　　过失赔偿即由过失方予以赔偿。这个原则适用于工业伤害，它构成英美法律中的雇主责任观念。所谓的雇主责任，即雇主因未能履行其对劳动者应作适当保护的义务，如保证施工现场的设备安全、雇用合格的工人、提供适当的工具、订立安全规章制度、设置危险警告等，从而导致劳动者受到伤害。因为过失在于雇主，所以劳动者可向雇主要求损害赔偿。反之，如果劳动者因为自己的行为促成伤害的发生，则损害责任应当由劳动者自负。雇主并不因为其为雇主而负有特殊责任。

　　危险负担是以团体为基础。一方面雇主因为其财产有受法律保障的权利而必须负特殊义务;另一方面，劳动者因伤害而遭受损失，不论伤害发生是否由于雇主过失，伤害都是基于职业而发生的，自然应由雇主负担。雇主负担劳动者的损失，就像其负担机器损坏修理，因为两者同为雇主赖以生产的基础。机器损坏，雇主须负责修理;劳动者伤病，雇主也应负责其恢复健康。

　　过失赔偿产生雇主责任CFP保险，而危险负担则产生劳工补偿CFP保险，两者在本质上颇有区别。

　　大多数国家实行的伤害CFP保险，是基于危险负担的，即以劳工补偿CFP保险为其实质内容。这种CFP保险具有以下4介特点：

　　①伤害损失由雇主负担，不论雇主是否有过失为前提条件。

　　②伤害CFP保险的给付金额并不基于实际损失，而是基于实际需要，即以伤害发生前所得报酬、家庭负担以及伤害性质为考虑决定的标准。

　　③因伤致死或因伤残废的给付是以年金方式代替一次性抚恤金。

　　④法律强制雇主为其劳动者投保，使劳动者伤害的补偿有所保障，不会因为雇主破产或停业而受影响。

　　伤害CFP保险有雇主责任险( Employer's Liability Insurance)和人身意外伤害险( Personal Accident Insurance)两种。

　　(1)雇主责任险

　　雇主责任险是指雇主为其雇员办理的CFP保险，保障雇员在受雇期间因为工作遭受意外而致受伤、死亡或患有与工作有关的职业性疾病情况下获得医疗费、工伤休假期间的工资，并负责支付必要的诉讼费等。

　　雇主责任险的赔偿额度根据伤害程度而定：

　　①死亡：赔偿极限按CFP保险单办理。

　　②伤残：可分永久丧失全部工作能力、永久丧失部分工作能力和暂时丧失工作能力3种情况，按CFP保险单上的相应规定办理。

　　雇主责任险的除外责任如下：

　　①战争、类似战争行为、叛乱、暴动、罢工或由于核辐射所致的被雇人员疾病、伤残或死亡。

　　②被雇人员因疾病、传染病、分娩、流产及因这些疾病而施行内外科治疗手所引起的伤残或死亡。

　　③由于被雇人员自加伤害、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所引起的伤残或死亡。

　　④被CFP保险人的故意行为或重大过失所致。

　　(2)人身意外伤害CFP保险

　　人身意外伤害CFP保险和雇主责任险的CFP保险标的都是保证人身遭受意外伤害时负赔偿责任，但是两者之间有着重要区别。雇主责任险由雇主为其雇员投保，保费由雇主承担，所指的伤害应与工作相关。而人身意外伤害险并不一定由雇主投保，投保人可以是雇主，也可以是雇员或者个体生产者或自由职业者。

　　人身意外伤害CFP保险的CFP保险范围和除外责任跟雇主责任险基本相同，但投保手续、费用及赔付标准和做法有所不同。*5的区别是人身意外伤害CFP保险在CFP保险有效期间，不论是否发生CFP保险事故，CFP保险期满的时候，CFP保险本金均将退还给被CFP保险人，而雇主责任险则没有这种规定。

　　人身意外伤害CFP保险还可附加意外伤害医疗CFP保险条款，保障被CFP保险人在CFP保险责任范围内发生意外伤害的治疗费、手术费、药品费、检验费、理疗费、敷料费、输血输氧费、住院费等。

　　2)健康CFP保险

　　健康CFP保险又称为疾病CFP保险。与伤害CFP保险不同，健康CFP保险不以履行职务为限。其责任范围主耍是疾病给付、残废给付、生育给付、医药负担、死亡给付。健康CFP保险的CFP保险费多由各方分担。大多数国家由政府指拨基金或者补助办理。

　　3)老年CFP保险

　　由于科学的发达，医学的进步，一方面，人民寿命的延长，死亡率降低，老年人所占全部人口之百分比已经大大提高;另一方面，随着新机器的使用，新方法的采用，使一些年纪较大的劳动者无法改变思想行动与劳动方式，以适应新技术的需求，从而丧失其工作能力，因此，老年人如何给养，便成为重大的社会问题。世界多数国家都有关于老年CFP保险的法律规定。

　　4)失业CFP保险

　　失业CFP保险在社会CFP保险中发展较迟，虽然失业问题的存在时间由来已久，但失业成为严重问题只是在近数10年之间。

　　所谓失业者，是指有工作能力与工作志愿，而一时无法获得与其技能相称或依当地情形认为可以接受其条件的工作。失业通常包括以下几种：

　　(1)季节性失业

　　某些行业常因季节变动而引起失业问题，如农业、建筑、煤矿等。

　　(2)技术性失业

　　由于新技术、新发明的应用而导致。例如，汽车的发明导致马鞍制造者和马匹经营者的失业。

　　(3)摩擦性失业

　　它是指新旧工业交替所导致的失业。一方面，旧产业紧缩，工人过剩;而另一方面，新产业扩张，需要工人，造成供求双方不相适应所致。

　　(4)循环性失业

　　这是一种最为严重的失业，是指大多数工作者有能力并愿意工作，但因在经济循环衰落时期，经济制度缺少效率，使得他们无法获得工作。

　　实行失业CFP保险是救济失业的有效办法。失业CFP保险不但能补偿失业劳动者所受到的损失，维持失业劳动者的经济生活之安定，而且还具有调剂经济的功能;在经济繁荣时期劳动者缴付保费，减少消费，有遏制生产过度扩张的作用;在经济衰落时期，给付金额支出增加，以维持劳动者的收入，有缓和生产的作用。