CFP考试员工福利考点讲解:养老金缺

来源: 互联网 2016-06-23

  CFP考试员工福利考点讲解:养老金缺
  我们大多数人都会缴纳社保,其中有一个特别重要的,那就是养老金,这关系到我们以后退休了的生活水平和生活质量,如果我们攒的养老金足够多,我们退休后就可以享受无忧无虑的生活。但是我们攒的养老金是不是足够多呢?或者说会不会不够花呢?接下来我们就详细探讨一下!

  要知道养老金够不够,得先看我们需要花多少,也就是养老金的需求是多少,再看能攒到多少养老金,也就是养老金供给是多少,这两者相减就是养老金缺口,如果这数字大于0,也就是说攒的钱不够花!

  那应该怎么办呢?当然就是多攒点,少花点!怎么多攒呢?比如我们可以增加在退休规划上的资产和储蓄比重,退休后继续工作等。那怎么少花呢?可以减少当前的消费或者降低退休目标,这样就可以使得养老金缺口缩小。

  哪些属于养老金供给呢?比如既得养老金,也就是社保、年金等权益以及个人账户的余额;还有我们医疗保险、住房公积金个人账户余额;除此之外,我们自己存的钱,也就是已有个人养老储蓄也是养老金供给;还有我们现在常说的“以房养老”,就是把住房反向抵押来获得年金可以用作退休后的生活费。

  考试的时候这里经常考的就是计算题了,具体怎么计算呢?要分为三步:

  1.计算养老金总需求(期初年金求现值PV),n:预期余寿,i:投资报酬率,PMT:平滑消费水平,FV:0,g:增长率(通胀率);

  2.计算养老金总供给,一般题目会告诉我们;

  3.计算养老金缺口=养老金总需求-养老金总供给。

  那我们做一道题目实践一下:

  【单选】经过理财师测算,孙先生60岁退休时养老金总需求为540万元,总供给如下表所示:

国家基本养老金权益总现值

220万元

企业年金账户余额

55万元

住房公积金账户余额

40万元

商业养老保险权益总现值

35万元

  孙先生今年年初刚过49岁生日,如果从今年起每年末能够定期储蓄36,000元,年投资收益5%,则其退休时点养老金赤字为()。

  A.158万元

  B.139万元

  C.145万元

  D.122万元

  按照我们刚说的步骤大家来计算一下:

  ①计算定期储蓄积累额:n=60-49=11,i=5%,PMT=﹣3.6,PV=0,期末年金,FV=51万元;

  ②养老金供给=220+55+40+35+51=401万元;

  ③养老金赤字=540-401=139万元。

  大家遇到计算养老金缺口的题目就按照我们讲的步骤计算就可以了!


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