CFP考试案例分析：如何为家庭资产建防震墙

　　CFP考试案例分析：如何为家庭资产建防震墙
　　四川汶川地区的大地震正牵动着亿万中国人民的心，在人们纷纷为这场突如其来的自然灾害捐款捐物献爱心的同时，地震专家也通过各种渠道向人们进行应对地震知识的普及。在遇到类似于地震这样的突发事件时，沉着应对，可以尽量地减少地震所带来的损失。而我们想提醒人们的另外一个话题是，在可能发生的自然灾害风险面前，你是否为自己和家庭准备了完善了金融应对机制?

　　尽管发生自然灾害的概率很小，但它可能产生的后果则可能在相当长的一段时间内影响到我们的实际生活。要把这种负面影响与后果降到最低，必要的风险应对策略必不可少。对于地震等自然灾害所造成的风险管理，一般来说有两种方式，一种是风险的转移，也就是通过各种保险产品的购买减轻自己的财务损失，这一点在我们这组报道中已经有具体的介绍;而另外一种方式就是风险的保有，侧重于应对风险资金的储备，以及通过各种风险抵御措施和应对机制，加强对家庭财产的保护，尽可能地降低由于自然灾害给家庭财务造成的损失，达到防患于未然的目的。

　　测测资产结构的“抗震性”

　　回想起地震突发当日所感到的强烈眩晕，上海浦东陆家嘴(16.91，-1.30，-7.14%)地区一处高楼里上班的潘小姐仍然心有余悸。尽管上海地区并没有发生地震，但由于大陆板块引发的共振，特别是20层以上的高楼里仍然感受到了一阵猛然的“晃动”。事发突然，正在处理日常工作的潘小姐接到紧急疏散的命令后，下意识的反应是拿起自己的钱包和手机从紧急疏散通道撤退。从记者了解到的情况看，手机和钱包也是紧急疏散时人们*8考虑到的两件必备物品。手机可以为人们进行外部通讯提供帮助，而钱包则可能为应对突发情况提供财务支持。

　　显然，在遇到紧急突发的情况下，有一笔充足的应急准备金显然是不必可少的。随着金融支付手段的发展，人们手持现金的比例越来越低，但是在紧急情况下，现金仍然是当之无愧的流通之王。在可能发生的外在威胁之下，我们建议家庭和个人可以适当地加强对现金的配置，以保证应对突发事件的能力。

　　值得一提的是，在不少个人和家庭的财务结构中，现金储备的比例非常薄弱。两个比较典型的例子是“月光族”和“满仓族”。“月光族”以信用卡为生，大部分现金都用来偿还欠债，但储蓄账户上几乎少有结余，倘若遇到意外的状况，很难依靠这些微薄的储蓄顺利度过难关。

　　“满仓族”偏好将几乎所有的资产都集中于一些风险较高的投资产品中去，如股票、房地产等等，他们虽然资产不菲，但现金储备却少得可怜。这不仅不符合理财的基本要求，在遇到不可测的外部危机时，更是风险重重。5月13日，四川汶川地区地震发生的第二天，证监会紧急启动应急预案，川渝66家上市公司即进行停牌。应急预案是为了应对在外来突发事件发生时而启动的一种紧急机制。对于满仓股票的投资者来说，T+1的股票交易规则保障了股票交易资金的快速流通性，但是在紧急机制之下，如交易所停牌、暂停交易，股票账户中的资金提取就可能面临很大的困难。房产投资也是如此，作为一种投资产品而言，房产的流动性极低，倘若发生外部灾害，变现更是难上加难。如果将几乎所有的资产都集中在这种投资上，势必对应对风险构成极大的压力。

　　提高贵重资产的安全保障系数

　　贵重财产放在哪里更加安全，同样也是灾害之后值得人们去思考的一个问题。出于爱好和投资的需求，越来越多的家庭中开始添置一些价值贵重的集藏品作为陈设，如古董、油画等等，一些家庭还拥有价值较高的贵重珠宝首饰。

　　在紧急情况发生之时，生命的保护显然是放在*9位的，但身价不菲的贵重财产如遇到损失，也着实令人心痛。给家中的贵重资产提高安全保障系数，值得个人和家庭考虑。

　　一种途径是为家中的贵重资产购买一些特定的财产保险，另外一种方式则是寻觅更加安全的贵重资产保管途径。银行的保管箱是可以考虑的保管方式之一，与家庭的保管环境相比较，开设有保管箱业务的银行设置有更高的硬件要求，除了温度、湿度等条件外，安全性和抵御突然灾害方面的能力要高出一筹。从抵御风险的角度出发，保管箱虽然不能算是完美的解决方案，但从某种程度上说，可以为你的贵重资产提供一个安全性更高的保存条件，从而提高贵重资产的安全保障系数。

　　给家庭资产记录做个备份

　　突发的地震灾害给人们敲响了风险防御的警钟，在灾后重建的过程中，金融机构的运营恢复和成为了人们所关心的问题。从记者了解到的情况来看，各大银行纷纷组建临时的抗震救灾小组，采用多种措施加强金融服务，一方面设法恢复受灾地区的网点进行营业，保障客户业务办理的需求，另一方面保证备付金充足，满足客户提取现金的需求。

　　如果遇到不可测的自然灾害，我们存放在银行的资产能否获得保障?银行内部人士告诉记者，随着电子系统的完善，银行对于客户的账户资料准备了安全的防范措施，账户资料的备份就是其中的一项。因此，即使在银行的物理网点遭遇到外在损害的情况下，客户们也不必过于担心存在银行资产的安全问题。

　　同时，银行的业务专家也提醒个人，特殊情况发生时，如果能够保管好金融业务的凭证，如银行卡、银行存折将更加有利于提高获得金融服务的效率，最低限度下身份证明也可以起到较好的帮助作用。

　　针对现在个人和家庭财务组成越来越复杂的特点，我们建议你可以采用给家庭资产记录建立备份的方式，以抵御突发事件的风险。将家庭中主要资产的情况通过电子文档的方式进行记录，保存常用的银行账户信息到可以随身携带的工具中，如U盘、手机的内存卡等等，必要的情况下，可在确保安全的前提下通过互联网邮件中建立备份。而重要的存折、银行卡、身份证件等*4进行妥善的保管，确保遇到特殊情况时顺利进行转移。这些防范措施将在你获得金融补救时提供有力的帮助。