CFP考试：承保的含义与保险核保

　　CFP考试：承保的含义与保险核保
　　承保的含义

　　所谓保险承保, 就是保险合同的签订过程, 它是保险企业对愿意购买保险的人 ( 即投保人或被保险人) 所提出投保申请经过审核同意接受的行为。可以说保险业务的要约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程, 都属于承保业务环节。

　　保险承保的基本要求是, 既要扩大承保的业务面, 又要保证业务质量, 并根据保险企业本身承保能力承受保险业务; 既要合理收费, 又要保证保险合同中所规定义务的履行。因此, 在保险承保业务中, 应把握保险核保和承保控制。

　　二、保险核保

　　(一) 核保的必要性

　　核保又称为风险选择, 即风险程度评估的程序。具体而言, 核保是指保险人对投保申请进行评估, 决定是否接受这一风险, 并在接受风险的情况下, 决定保险费率的过程。在人身保险经营中,由于健康状况是评估人身保险风险的最重要因素, 所以最初许多人寿保险公司都聘用医师通过体检来承担核保的主要工作。目前一些发达国家普遍采用了无体检的核保程序, 就是寿险公司根据长期经验, 按照风险程度制定了严格详细的承保标准, 并编写了相应的承保手册, 使非医务专业的核保人员也可以从事核保工作。

　　保险公司提供的保险商品是面向全社会的, 也就是说, 任何一个人都有可能向保险公司提出投保申请, 然而并不是所有投保者的投保对象即投保标的预期损失都是相等的, 有的高于平均数值, 有的却低于平均数值。

　　在财产保险中, 保险标的物的火灾发生率要受到许多因素的影响, 诸如标的物本身的物理性能、防火设施状况、周围环境状况等, 这就使财产保险标的火灾风险各异。

　　同理, 在人寿保险中, 保险人经营的风险是生存风险与死亡风险。而人的死亡率是受许多因素影响的, 尤其是年龄因素, 它使每个人在不同年龄的死亡风险呈递增趋势, 而其它因素的影响又使同年龄人的死亡风险也有所不同。然而保险风险同质性原理却要求每个风险单位发生损失的机会是相等的, 即不同风险的标的其所适用的费率应有所不同。

　　因此, 在保险经营中, 核保是非常重要的环节, 承保人通过核保将不同风险程度的标的物或人群进行分类, 按不同标准进行承保、制定费率。另外, 在保险经营中经常会发生逆选择的现象,为了保证保险业务经营的稳定, 保险人必须进行核保。