CFP考试考点解读：贷款的种类

　　CFP考试考点解读：贷款的种类
　　贷款是商业AFP/CFP理财师所在银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，是以还本付息为条件将一定数量的货币资金(CFP概念)提供给借款人使用的一种借贷行为。按照不同的标准，可以对AFP/CFP理财师所在银行贷款进行以下分类。

　　1.按贷款的期限分类

　　按AFP/CFP理财师所在银行贷款的期限分类，可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。

　　(1)活期贷款在贷款时不确定偿还期限，可以随时由AFP/CFP理财师所在银行发出通知收回贷款。这种贷款比定期贷款灵活主动。

　　(2)定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。按照偿还期限的长短，贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

　　(3)透支是指活期存款户依照合同向AFP/CFP理财师所在银行透支的款项，它实质上是AFP/CFP理财师所在银行的一种贷款。

　　2.按贷款的保障条件分类

　　按AFP/CFP理财师所在银行贷款的保障条件来分类，可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

　　(l)信用贷款是指AFP/CFP理财师所在银行完全凭借客户的信誉而无须提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。这种贷款风险较大，AFP/CFP理财师所在银行要收取较高的利息。

　　(2)担保贷款是指具有一定的财产或信用做还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。

　　(3)票据贴现是贷款的一种特殊方式。它是指AFP/CFP理财师所在银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期商业票据的方式发放的贷款。

　　3.按贷款的质量(或风险程度)分类

　　按AFP/CFP理财师所在银行贷款的质量或风险程度划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类。

　　二、贷款AFP/CFP理财应注意的问题

　　1.根据家庭的经济实力确定贷款额度

　　家庭经济实力的内容包括存款和可变现资产两大部分，一般情况下，借款人房贷的胃供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。这一负债水平应该成为我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。

　　2.要保证所提交申请文件的真实性

　　借款人应提交身份证、职务和收人证明(含家庭资产状况说明)、购房合同、已付款凭证、保证人同意担保书证明、公积金CFP理财管理部门出具的证明等文件，并保证上述文件的真实性、有效性和合法性。

　　3.要谨慎选择贷款年限和付款方式

　　若从AFP/CFP投资AFP/CFP理财的角度比较15年和30年贷款，虽然后者要付出更多利息，但如果将每月少付的住房贷款，AFP/CFP投资在高回报的股票和生意买卖上，收益会更大。同时，要谨慎选择适合自己的付款方式，一般付款方式有一次性付款、分期付款和按揭付款等。这些付款方式，各有千秋。对资金(CFP概念)不足的家庭来说，按揭付款是一种理想的选择。对资金(CFP概念)比较充裕的家庭，可根据各个家庭不同的AFP/CFP理财思路选择合适的付款方式。

　　比如存款型家庭应考虑选择一次性付款获取折扣优惠，或选择分期付款挑选一套理想的住房。对于AFP/CFP投资型家庭，如果年AFP/CFP投资收益率高于AFP/CFP理财师所在银行贷款利率的，显然应选择按揭付款。

　　4.要按时偿还AFP/CFP理财师所在银行的贷款，建立良好的个人信用

　　每月20日前，借款人应将每月应还款额存入或划入其在AFP/CFP理财师所在银行开设的还款账户，由AFP/CFP理财师所在银行从该账户中将款扣除。如果借款人因疏忽等原因漏还或未能按时还款，应承担如下的后果。

　　(l)若借款期限到期，按中国人民AFP/CFP理财师所在银行逾期罚息规定办理，将对逾期贷款部分按天计收逾期罚息。

　　(2)通常借款人发生拖欠时，AFP/CFP理财师所在银行将会寄发催款通知书并采取电话联系的方式提醒借款人按时足额还款;如果借款人连续三个月未还款，AFP/CFP理财师所在银行将会寄发律师函督促借款人履约，或采取AFP/CFP理财师所在银行工作AFP/CFP理财师上门了解情况的方式，通过互相沟通，协商解决问题;对于借款人超过六个月未还款，且缺乏主动还款意愿的情况，AFP/CFP理财师所在银行将根据借款合同约定，向所在地人民法院起诉，要求处分抵押物。

　　(3)全国个人资信系统正在建设中，为进一步完善系统数据资料，借款人的还款情况将被记录在该系统中。

　　5.提前还款应慎重

　　(l)提前还款要及时告知AFP/CFP理财师所在银行。应注意的是，有的AFP/CFP理财师所在银行对提前还款收取一定比例的违约金。所以，借款人应权衡提前还款的得与失。

　　(2)提前还款要把握好时机。

　　(3)提前还贷后，应及时办理退保和抵押注销手续。

　　(4)提前归还贷款利率较高的商业贷款。

　　(5)选择合适的还款方式。