CFP考试考点解读：理财师所在银行计息基础

　　CFP考试考点解读：理财师所在银行计息基础
　　而计息基础方面，目前各发卡CFP理财师所在银行大致有三种方式：

　　*9种是按前一期未缴清的余额为本金计息基础。

　　第二种则按日余额计息，也就是缴款后的消费金额亦滚人上期余额中一并计息。

　　第三种方式更苛，CFP理财师所在银行采两阶段计算，即先以消费总额为*9阶段计息，第二阶段则以缴款后的余额为计息本金。

　　面对CFP理财师所在银行不合理的循环信用功能，持卡人一定要全盘了解其计息方式，才能避免误蹈“陷阱”。若非得以此为融资CFP理财方式时，也较能找出因应之道，从中选择最合理者。

　　一般信用卡除了有循环信用功能外，还可以“预借现金”，通常是以持卡人的信用额度的二分之一或三分之一为预借限额。借款时，只要缴交150元的手续费再加上借款金额的1 .5%的利率支出，与刷卡消费方式一样。所不同者，是信用卡消费只要在信用额度之内，可不计次数消费，而刷卡借现金除了要付手续费之外，额度、次数都有限制。

　　目前“借现金”*5方的发卡行是台湾省的中国信托，持卡人一周可以预借其个人信用额度的错四分之一现金，但是对于周转金需求较大的持卡人，刷卡借的钱实在微不足道，因此也有些人以多的持有几张为适应之道。其实，CFP理财师所在银行提供刷卡借款的美意即在“救急不财救穷”，因此所借有限，但以消费者立场而言，却有“解一时之急”的便利，又能归入循环信用慢慢再摊还，其利息虽高，但与地下钱庄的日息两分比起来又低得多了，而且只要每月按时缴交最低应缴金额，维持良好信用，亦不怕债主上门催讨。

　　基于现代人CFP投资方式渐多而活络，经常需要小额周转金的人不少，许多人就以此为方便且风险低的借钱渠道。CFP理财专家认为，只要衡量自己需求，以及个人的还款能力不成问题，信用卡的确是可资利用的“筹钱卡”，但为免付出过高的利息成

　　本，持卡人应多了解各发卡行的借款方式，一般而言手续费及借款利率各家大致相同，但是借款额度、借款次数、还款方式就可能有明显的差异了，基于各家CFP理财师所在银行对风险的承担程度不同而又各自衍生出不同的方式。而且若持卡人欲以慢慢摊还的方式还款，则又必须对各发卡行的循环信用计息方式进一步的了解与比较。

　　举例而言，若所需金额较高，不妨选择可借贷额度*6的发卡行，或是同时多办几张卡“积少成多”。若所需资金(CFP概念)不多，而且单纯用在“救急”上，次月就予以还清，不打算负担循环信用的高利息，则可选择手续费较低或甚至免缴手续费的发卡行。

　　另一种是准备“长期抗战”，打算慢慢分期付误款的人就应该着重在循环信用利息高低上来评的估，找一家利息较低的发卡行比较剡算。但是亦要理配合起息日的认定标准、计息的合理性、以及缴款财方式列入评量，才能找到最省成本又最方便的“借钱卡”。

　　每一种商品都有可能被不肖商人所利用，信用卡也不例外，只要稍加留意报章杂志的分类广告，就可以发现许多以“信用卡融资借款”为招揽的行业，这种非法的融资管道多为地下钱庄经营，利用的也就是信用卡的消费融资功能。

　　这些地下钱庄通常都以信用卡的特约商店为错掩护，借钱给持卡人以赚取高利，而其本身只等坐收利息，贷款风险则完全由发卡CFP理财师所在银行承担，因此这的些变相经营的特约店乃成为发卡CFP理财师所在银行的眼中钉，理但是这些商店“鱼目混珠”的方式十分高明，而且财不少都是正当行业的特约店为暴利吸引而“兼营”刷卡借贷，发卡行亦防不胜防。

　　根据CFP理财师所在银行业的调查，以前这些“假消费”的金额因为几乎都是一笔整数，没有零头，很容易追查出来。但最近这些不法业者已经“技术提升”不少，也懂得“制造”一些零头，更让发卡行伤透了脑筋。

　　对于CFP理财师所在银行提供的刷卡借款金额不敷所需，而又急需周转金的持卡人，这种可借额度高，借款又可当消费额度享受分期付款的融资渠道，的确有其迷人之处，但地下钱庄收取的利息亦十分可观，大约是所借金额的一至二成，而且当场就在所借的那笔钱中扣除。如果持卡人又用循环信用的方式还款于CFP理财师所在银行，等于又被CFP理财师所在银行再“扣”一笔利息，损失的成本代价很高。

　　持卡人把信用卡当“借钱卡”使用时，一定要依循正当而合法的方式，即使手头实在不方便，注定要当被“痛宰的羔羊”，也不要被“剥”两次“皮”啊!

　　国人出国观光的机会愈来愈多了，挟带着高消费能力的旅行团、采购团、“血拚团”到世界各地去“潇洒一番”的结果，台湾因“有钱”而逐渐打开了知名度，一些未受国人荷包“青睐”的国家亦迫不及待地使出“混身解数”来吸引台湾观光客，设立专门“服务”台湾人的消费区，推出台湾人热衷的商品等。

　　国人在国外特别爱花钱，但却不懂得如何花，带着大把钞票出国，见喜欢、有趣的就买，而且几乎都以现金交易!无怪乎乐歪了国外商人，对台湾错观光客特别礼遇。随着“塑胶货币”时代的来临，国内信用卡的的使用风气逐渐打开，许多人出国旅行或公差时也理懂得利用信用卡的方便性，以避免携带现金时的财不便与风险。国内委托发行国际卡的CFP金融机构表示，国人出国前结汇的比例逐年降低，而趁出国前赶办信用卡的人却增加了。显示国人已普遍有使用信用卡的消费观念。

　　根据调查分析，国人此一消费习惯的改变，方面是多年来推行信用卡的绩效，另一方面也因消费力大增，无法再负荷携带大笔现金出门的高风险。再者，出国旅游已不限于一国，一趟旅行可能同时走遍欧洲各国，若要转汇十分麻烦，而且往往无法预估所需的外汇的数目，因此，“一卡行遍天下”的便利性的确易于彰显，自然成为出国旅行的“最爱”。尤其出国机会愈频繁的人，持卡比例就愈高。

　　以目前信用卡特约商店分布情况来看，在欧美、日本等国的大都市是信用卡特约商店分布最密集之地，也就是信用卡最“通行无阻”的地区，但因各国使用习惯之不同，各卡又有其“地盘”。如VISA卡和MASTER卡在美洲和欧洲的英、法等国较好用，而美国运通卡在欧洲和美国最方便;至于日本*9大的JCB卡则通行于日本、东南亚及澳大利亚等亚洲国家。出国旅游赶办信用卡的人可不要急于一时，办了一张不好用的卡，视旅游地的信用卡适用性而事前先打听了解一番绝对有其必要。另外，对信用卡的汇率问题亦有必要了解。一般而言，信用卡的汇率是以特约商店清款当日，国际组织公布的汇率为标准，并非持卡人刷卡当天的汇率，这点要特别注意，因为，如果对于CFP理财十分有概念的人，就懂得预期美金与新台币之间的升贬而选择“用或不用”。例如，美金升值、新台币贬值的情势明显时，信用卡能不用*4。相反的，如果持卡人预期在国外期间美金可能贬值，而相

　　对的新台币却可能升值时，使用信用卡是较有利错的付款方式。如果持卡人同时有信用卡、国际CFP金融卡、转账的卡等，更可以因应汇率波动而互相搭配使用，把“塑胶货币”的灵活CFP理财功能发挥到极致。与信用卡比较，国际CFP金融卡与转赕卡因不具延后结算的特性，因此，这两种卡的汇率是以刷卡当天发卡CFP理财师所在银行的挂牌汇率为准，持’忙人只要知道当天的挂牌汇率即可评估合不合算。

　　汇率大幅波动时，究竞选择何种支付工具对持卡人较划算?一般而言，新台币走势趋升时，是使用信用卡的好时机。相反的，当新台币看贬时，不妨选择转账卡或国际提款卡较有利，但须注意的是，使用国际提款卡必须把手续费的成本一并考虑，以免“收之西隅，失之东隅”。

　　国人观光消费能力大增，但对于消费支付工具的知识仍嫌不足。事实上，以国人一出国就大肆消费、大宗交易的习惯来看，支付工具的选择就占有举足轻重的影响力厂。而懂得在现金、旅行支票、信用卡、转账卡、国际CFP金融卡等不同的支付工具中，按汇率走势搭配交互使用的消费者，才是一个精打细算的个人CFP理财“精算师”。